中国农业大学经济管理学院金融系主任何婧：提升“新市民”金融服务需久久为功
本刊记者 何镕
今年3月，银保监会联合人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新，为“新市民”送上的一份特别的“金融礼包”。近日，银保监会在《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》中，又将“要求提高进城农民等新市民金融服务水平”列为一项重要内容。
金融如何精准助力进城农民等“新市民”，实现“居者有其屋”“勤者有其业”“劳者有其得”？本刊记者就此话题采访了中国农业大学经济管理学院副教授、金融系主任何婧。
《中国金融家》：“新市民”的金融需求具有哪些特点？
何婧：“新市民”主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体，与农村居民不同，进城农民等“新市民”的金融需求呈现两大特点。
第一，“新市民”的住房、教育、养老等相关的生活类金融需求较为旺盛。与居住在农村地区不同，“新市民”融入城市后，能够获得城市提供的系列公共服务，生活环境发生了较大改变，生活类金融服务需求显著增加。例如，为了改善居住环境，往往会进行商品房的购买或者住房租赁，由此产生的信贷服务需求旺盛；因自身养老或者子女教育，产生的商业性保险需求增加。因此，迫切需要围绕全生命周期、以满足“新市民”日常生活发展为目标的金融服务。
第二，“新市民”还存在创业等方面的经营性金融需求。多数“新市民”由于文化程度不高，在创业时多以工商个体户或小微商户形式开展经营活动，行业多为住宿和餐饮业、居民服务、维修等服务业。前期的固定投入与后期的日常运营均离不开资金的支持，在自身储蓄有限的情况下，适当的信贷支持能够有效提高创业的可能性，进而带动创业绩效的提升。
《中国金融家》：近年来，“新市民”金融服务现状如何？存在哪些短板与不足？
何婧：“新市民”是金融服务中的弱势群体，也是普惠金融的重点关注对象。
首先，传统的信贷服务方式，较难惠及“新市民”群体。多数“新市民”的职业性质不稳定，属于灵活就业人群，收入波动性较大，金融机构难以对其信用状况展开有效评估，进而无法提供信用类金融服务。且由于“新市民”刚进入城市，往往缺少车辆和房产等抵押品，即使有部分群体购置了相关资产，也大多处于偿还银行贷款的阶段，抵押方式难以应用于“新市民”群体。再者“新市民”进入城市不久，与城市人口的社会关系和社会网络尚未建立，较难取得符合银行资质的担保人信任，担保贷款的获得同样存在困难。因此，从常见的信贷服务方式来看，“新市民”在获得其服务时均需要克服一定的障碍，亟待金融产品和服务的创新。
其次，“新市民”群体的金融服务面临“两不靠”困境。一方面，“新市民”群体与原居住地存在关联，尤其是一些户籍尚未转到城市的进城务工人员，理论上，原居住地所在的金融机构，可凭借其掌握的软信息开展金融服务，如贵州农信社在北京等地设立办事处，服务当地务工的贵州籍农民。但实际上，诸多金融机构以“工作地不在当地、资金用途不在当地、无法确认信息的真实性和有效性”为由，拒绝为其提供金融服务。另一方面，“新市民”群体也与现居住地密切相关，但由于其居住时间较短，信用信息建立不足，且缺少固定资产，难以成为现居住地银行的优质客户。在理论上可以从两方获得金融服务的群体，实际上却难以从任何一方获得金融支持，出现了“两不靠”困境。
最后，部分“新市民”也是金融消费者权益保护需要重点关注的对象。由于金融知识薄弱，一些年轻的“新市民”缺乏金融规划能力，没有储蓄习惯，甚至超前消费，一旦出现突发事件，将缺少可周转资金。这类群体在难以获得正规金融服务的情况下，容易误入高利贷、金融诈骗等陷阱，影响正常的工作和生活。
《中国金融家》：银行保险机构如何有针对性地研发“新市民”专属产品？应注意哪些问题？
何婧：银行保险机构在为“新市民”提供服务时，需注重结合“新市民”的特点，开展产品和服务的创新。其一，可围绕场景设计金融产品。通过对“新市民”生活和生产场景的挖掘，嵌入金融产品，覆盖衣、食、住、行等生活全流程，减少对抵质押物的依赖，进而提升融资便利与客户体验。如针对超市经营商，可与上游供货商相关联，围绕进货和销售的场景，基于销售数据，开展金融服务；围绕“新市民”买房后的装修和购置家电需求，有针对性地开发消费金融类产品。其二，可围绕群体设计金融产品。“新市民”具有一定的职业聚集性和籍贯聚集性，以群体为单位提供金融服务可以获得群体的共性特征，刻画更全面的用户“信用画像”，降低信息不对称。如针对建筑工人工资发放时间不确定的特点，适当设计灵活还款期限的信贷产品，针对创业初期流动资金紧张的问题，设计解决流动资金的专项贷款。
在金融服务的过程中需注意几点：一是服务的便利性。很多从事服务领域的进城农民工作时间较长，很难前往银行和保险网点办理业务，金融机构可考虑采取上门服务的方式，深入客户。同时提供线上服务渠道，操作简洁明了，方便快捷。二是渠道的覆盖面。不同于城市居民，“新市民”还与农村有着千丝万缕的联系，诸多亲朋好友还在农村，那么，开展金融服务也要注意构建“城市+农村”的全渠道服务体系，实现金融要素在城市和农村之间的无障碍流动，助力城乡融合发展。三是注意产品的适当性。“新市民”群体的金融素养不足，对自身的真实资金需求和未来收入水平的认识缺乏客观性，当出现过度乐观的情绪时，容易发生过度负债，同时也会给金融机构带来风险。因此，合适的和适度的金融支持尤为重要。
《中国金融家》：面对3亿“新市民”金融服务的蓝海，金融业应如何做？
何婧：提升“新市民”金融服务非一朝之功，金融机构应从长期着眼。
夯实配套金融基础设施。完善的基础设施有助于强化金融机构提供服务的积极和主动性，信用体系建设是重要的方面。金融系统应将“新市民”纳入居民信用体系建设，可以从城市的政务数据、原属地农村地区信息等多渠道获取基础数据，充分挖掘有效信息来源，建立信用档案，基础设施的构建有助于提升长期服务能力。
利用金融科技技术手段。“新市民”群体复杂，内部差异较大，有效识别具有还款能力的优质客户是难点。金融科技具有良好的运用前景，可以通过机器学习等方法，掌握“新市民”特点，开展精准评估，构建专属定价和风险评价模型，围绕其特点，从期限、利率、还款方式和风险管理等多角度，定制金融产品和服务。
开展政银合作联合模式。我国围绕“新市民”出台了系列支持政策，金融机构可加强与政府部门的联系，将金融服务与相关政策进行配套，为“新市民”提供一揽子服务，如在社保、保障性租赁住房等与新市民密切相关的民生服务方面加入金融支持。同时注重强化“新市民”的金融意识，提升金融能力，可与政府共同开展针对“新市民”的金融培训，强化宣传教育，破解“新市民”金融知识和风险意识薄弱的难题。